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保险如何服务三支柱养老保障体系建设？3月4日，北京商报记者获悉，全国政协委员、中国人寿集团董事长王滨日前提交《关于保险服务三支柱养老保障体系建设的提案》（以下简称《提案》），针对上述问题提出了强化三支柱间的衔接转换贯通、试点先行推进三支柱改革等建议。

“当前，我国初步形成以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的‘三支柱’养老保障体系。”不过王滨也指出，当前养老险充足性不高、可持续性不强、完善性不够，以及各支柱之间发展不均衡等问题仍比较突出。其中，第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，占据主导地位，养老金替代率偏低，全国平均不足50%，且呈下降趋势；第二支柱惠及人口有限，覆盖率不高；第三支柱发展较为缓慢，占比偏低，对养老保障的支撑作用明显不足。

“有研究预计2025年我国60岁及以上老年人口将突破3亿，人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。”对此，王滨如是指出。

关于行业在第三支柱养老保障体系建设方面的探索，王滨介绍称，中国人寿集团旗下养老险公司已经专业化运营超过10年，积累了较为丰富的经验，首批入选基本养老保险基金境内证券投资管理机构；大力发展企业年金和职业年金管理业务，目前受托、投管规模合计约1万亿元，“十三五”时期年均增速为28%；企业年金服务企业客户超过2万家，职业年金在全国已完成受托招标工作的32个统筹区排名均位列第一梯队；积极探索面向个人客户的养老保障业务，并按照监管要求加快向长期化、净值化方向转型，旗下寿险公司在养老年金保险上具有几十年运作经验，是首批参与地方政府长期护理保险、税延养老保险的机构，现有各类年金保险产品30余款，承保的有效保单约5700万件，积累的准备金约1.3万亿元。

为提升人民群众养老保障水平，更好发挥金融保险优势，推动三支柱养老保障体系建设，王滨在《提案》中，提出四点建议。一是加大税收优惠力度。研究制定养老保险产品税收优惠政策，对个人以降低领取阶段的税负为核心，打通第二、第三支柱税收优惠，吸引更多个人参与；对机构通过差异化的增值税减免措施，降低机构经营养老保险业务的税负水平。

二是强化三支柱间的衔接转换贯通。王滨建议加快构建统一的个人养老金账户制度，三支柱间共享信息，实现不同层次养老保险产品的便捷转换和退出，便于居民在长周期中根据自身经济状况、家庭结构、风险偏好等变化，统筹规划和动态安排。

三是引导养老金融产品形成专属优势。王滨表示，应针对第三支柱养老金融产品，配套出台机制相容的监管规定、会计准则、业绩考核办法等，坚定长期化定位，统一标准，统一领取期限及条件，并在估值核算、投资范围和投资比例等方面给予鼓励性政策，强化养老金融产品的专属属性。

四是试点先行推进三支柱改革。王滨认为应加快推进业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等，建议选择大型金融保险机构先行开展试点，探索多层次、多形态养老金融产品体系的业务新模式，更好满足不同年龄段、不同收入水平、不同风险承受能力人群的差异化养老需求。