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“以房养老”是什么？

结束了几场“说走就走看世界”的旅行后，75岁的康锡雄和老伴去年搬进了北京市第五社会福利院。“生活变化翻天覆地，现在睁开眼就想着怎么花钱。”作为国内保险版“以房养老”首单客户，老两口在福利院的一居室里，说起了2014年参加“以房养老”后的生活。

康老向记者出示了保险合同，合同显示，近85平方米住房的有效保险价值约为274.4万元，两位老人每月共同领取养老金9118.12元。

幸福人寿反向抵押养老保险试点工作负责人赵水龙针对康老的合同介绍，这单业务基本流程是，拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故，继承人向保险公司偿还老人所领取的给付金本金及其5%复利，就不影响房屋的合法继承。

2014年，北京、上海、广州和武汉4个城市启动老年人住房反向抵押养老保险试点；2018年7月，银保监会将反向抵押保险扩大到全国范围开展。反向抵押保险业务总体运行平稳，为老年人提供了存量资产转换为养老资源的选择，让投保老人得到了实惠，是我国首个形成一定规模的“以房养老”金融产品。

银保监会数据显示，截至2019年8月末，反向抵押保险期末有效保单126件，共有126户家庭186位老人参保，参保老人平均年龄71岁；人均月领7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。目前，共有幸福人寿、人民人寿2家公司开展反向抵押保险业务。

“以房养老”为啥不叫座？

老年人住房反向抵押养老保险试点5年，只有126件有效保单，市场反应“清淡”的原因是什么？

“以房养老”推广“难”，首先难在传统观念的束缚。赵水龙说，中国老年人缺乏主动改善养老的意识，养儿防老，资产后传，改变这个观念需要一个过程。“中国的传统文化根深蒂固，这决定住房反向抵押养老更多体现为一种养老选择。”银保监会有关部门负责人说。

中房集团理事长、幸福人寿监事长孟晓苏认为，“反向抵押养老保险”规模不够大，主要问题出在供给侧，许多保险公司担心风险而不敢进入，但试点表明风险是可控的。

“以房养老”业务复杂，跨了很多行业，存续时间长，需要承担很多风险。除传统的长寿风险和利率风险以外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等。经济社会环境也是一大挑战。银保监会有关部门负责人说，反向抵押保险业务环节复杂，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。而相关法律法规还存在空白或是一些不适应业务发展的规定。

专家建议，从供给侧加强对保险公司服务潜力的发掘，帮助他们认识这个产品的社会意义与经济价值；从需求端加大对“以房养老”的流程讲解和涵义讲解。同时，从立法层面完善制度对接；由民政部、人社部、司法部、国土资源部、住房和城乡建设部、金融和保险等多部门进行会商，通力合作针对试点发现的问题清查政策“堵点”，制定相应的配套措施。而保险公司需加强风险预判和管控，在产品设计中合理平衡消费者预期和房产增值潜力，有效管控房价波动风险和定价风险。