房产抵押贷款推动了房产市场的发展
房产抵押作为一种担保方式，并非绝对安全，这是由它的自身价值决定的。一方面，自房产抵押贷款实施以来，之所以处于良好发展态势，是因为一开始房产销售价格低，抵押价值有较大的升值空间，衍生房产抵押贷款安全系数较高。
另一方面，随着房价的不断增长，其升值空间不断变窄，甚至存有下跌的风险，这给高估价下的房产抵押带来潜在的风险。例如，1997年香港楼市崩盘，房价狂泻；前不久，由于一些房价下跌，多地爆发“房闹”打砸售楼处，证明了购房者的心理脆弱。
对于房产抵押贷款的购房者来说，一旦房价下跌幅度超出需要归还贷款部分的资金，卖了房也不够结清贷款本息时，是否自动归还贷款将是一个未知数。
1月4日，中国人民银行决定下调金融机构存款准备金率一个百分点。其中，1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点，引发媒体热议，焦点在于房子会不会再涨，部分银行已开始了降低房产贷款利率。要清醒的看到此次降准，央行有着明确的目标，不是大水漫灌。
社会各界分析降准对房市影响到底几何，有不同版本。在临近2018年年末时，相继几个城市给楼市“松绑”，引起不小的波澜，引发网友和经济界的大讨论，其中不乏由于房地产市场低迷，引发地方经济和银行经营困境的热议。
其实，经济界对此方面敏感，是说中了银行对房地产依赖的程度，若信贷资金一味投入房地产市场，证明房产市场已经牵住了银行的“牛鼻子”。之所以这么说，是因为银行通过资金组织的形势，把社会闲散资金集中起来，若高占比地投入到房地产市场，银行的生存权就取决于房产的市场行情。
从表面上看房产抵押贷款是安全的，客观地说，一个信贷机构，房产抵押贷款占比超过贷款投放总额的30%以上，一旦房产市场出现波动，信贷资金收回困难时，银行生存的问题就会出现较大的拐点，而存款支付有任何的迟滞，很容易诱发挤兑现象发生，即使有存款保险的支撑，但构成对银行信誉的致命影响是无法消除的，银行多年来的诚信信誉将在瞬间丧失。因此，银行与房地产市场共存亡，银行被房产市场“绑架”的说法一点都不过分。
房产抵押贷款，并不意味着安全。对于抵押类贷款来说，房产抵押贷款安全的基本条件，是银行依靠房子的变现能力，用于维护银行的合法权益，一旦房产贬值，房产抵押者无力归还房贷，不在主动归还贷款，即使银行作为债权人顺理成章收回房产，到那时，银行已不是银行，而是转化为房产商。
收回那么多的抵押房产，面对低迷的房产市场，在较短的时间内很难或者无法变现，银行则无法应付融资带来的债务问题，更不可能抽调人力、物力和精力来管理、销售抵贷房产。
银行不是房产商。房产抵押的目的是保证信贷资金安全，房产抵押贷款安全系数随着房产的价值增减变化而增强和减弱，也就是说房产抵押贷款安全系数的大小，是建立在房产价位走势的基础上，房产价格涨，其房产抵押贷款的安全系数越高，反之安全系数随之降低。房产价格的不确定性，决定着房产抵押贷款安全的稳定性。
现在房价上涨能力或许已处于封顶状态，再按照原有房产抵押贷款50%或者70%的比例发放贷款，一旦遇到房价下跌，其变现能力会减弱，购房意愿会降低，增加了抵押房产交易变现的难度。
房产抵押贷款的目的，是激励房屋需求者还款意愿，不是收回房屋，是保证房产抵押贷款安全的一种手段，一旦房价低于房贷需求者的预期，会削弱房贷者的还款积极性，到那时，房产抵押贷款收不回，只能收回房产，势必影响银行正常业务经营。
过度投放房产抵押贷款，势必被房产所绑架。若银行房产抵押贷款占贷款总额的30%以上是非常危险的。从安全的角度来讲，任何方式的经营都不要将“鸡蛋放到一个篮子里”，否则，会被这一个市场所困。
就房产市场来说，以三四线城市为例，从上世纪90年代的500元/平方米，到现在的过万元每平米，上涨了几十倍，有的地方更高，这些上涨部分实质就是房价的水分，是泡沫，上涨本身存在着潜在的安全风险，一旦高价位以抵贷资产方式贷款投放，遇到房价下跌，房屋抵押价值就不足以偿还贷款。
事实证明，银行信贷资金过度投放虚拟经济，投放房地产市场，只会导致房产市场的虚假繁荣，造成房产市场兴旺的假象，产生泡沫，一旦房价超出消费者的支付能力，社会购买力下降，导致房屋市场冷淡，市场低迷，就会诱发严重的系统性的金融风险。对于过高的房价，除对房产等市场有严重危害之外，也是对房产需求者的一大伤害，对于银行来说，投放房产抵押贷款，只能看到暂时的利益。
长远来看，房价的不稳定性，会带来严重的经营风险，房产的波动直接影响到信贷资金的安全。作为银行，信贷资金慎投虚拟经济才是最为稳妥的经营策略，也是对社会负责的一种表现。坚持“房子是用来住的，不是用来炒”的思想，净化房产市场环境，依靠法律、用房产税调节，打击炒房、囤房行为，给房产市场一个稳定的环境，让普通百姓买得起房、住的上房，才是主体责任的一种表现。
在房贷投放经营策略上，银行要有理性认识，坚持谨慎性原则。一是提高首付房产资金占比，以房产价值30%至40%比例作为贷款金额为宜，抵押权值留出房产下跌空间，确保信贷资金的安全。二是严格考查，以房产抵押担保的方式借款，也要有正当的收入来源和创新发展能力，具备长期的偿债能力。三是严防高估房价，银行要成立自己的房产价值评估小组，在房管部门对房价估价的同时，结合当前房地产市场的行情和国家政策，对抵押房产进行合理有前瞻性的估价，确保抵押房产在偿债期内，有足够的保值能力，保证房产抵押贷款安全性名副其实。